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房市持续火热，抢Offer异常激烈，若能下无条件Offer（Firm Offer），那成功率会相对比较大，还有机会以较低的价格胜出。 若要下无条件Offer，预先的贷款准备必不可少，否则就可能抢Offer一时爽，办Mortgage时一败涂地。今天就小结一些容易对Mortgage产生影响的环节，以备参考。       首先是Down Payment的安排，基本上银行或贷款机构都会根据Down Payment的在账时间要求相应的文件和证明，在规定时间内大额入账尤其是海外电汇，都会增加文件要求量和额外的说明。另外，不要笃信一定能用购房价办理贷款，在地产市场激烈变动的情况下，经常会出现贷款银行评估价低于购买价的情况，那样就需要提高Down Payment比例，或者承担额外的保险费用才有机会得到贷款。所以Down Payment最好略宽裕，或有备用方案，比如是否有额外的HOLOC或资产可变现等，若临时获得亲友馈赠也需提供相关的文件。       其次要注意自己的信用历史，经常有贷款人在调取信用报告后才发现自己的信用并没有想象中高。一旦出现信用分数偏低，就要逐一分析原因，有些问题是可以被解决的。比如信用卡逾期对于信用的伤害非常大，但有些特例是可以向银行解释，得到特批的。还有时归还过高的信用卡消费也可以适当提高信用分。信用报告是否及时更新了最新情况也是需要核对的，经常有些欠款甚至罚款诉讼已经解决，但未及时在信用局更新。这些问题的解决都需要时间，若能提前发现问题，就有机会提前弥补，否则到了最后关头可能会因时间关系功亏一篑。       就算下的是Condition Offer，若不能申请到Mortgage，还是最终白高兴一场，买卖双方合同不生效。所以最好提前跟贷款经纪沟通，第一时间提供文件，在专业人士的帮助下，尽量审核解决贷款隐患。       除了上述个人准备的文件，所购买物业的状况也可能对贷款产生影响，比如有些曾经的大麻屋，就算现在已经恢复，也很难获得贷款；还有一个贷款的难点甚至是可以说是禁区就是Rooming House；另外还有些特别年久的老旧公寓楼，可能由于一些养护的问题，维护费特别高，也会被银行或贷款公司列入黑名单。这些物业方面的情况今日就不做赘述，若大家有兴趣，今后再另文详述。

新斯高沙省(Nova Scotia)一幢独立屋两年前被溶洞吞噬，但保险公司拒绝赔偿，屋主并且要为已不存在的房屋，支付按揭供款。屋主斯特里奇(Chris Strickey)向CTV表示，这对他和家人来说，有如经历一段地狱般的旅程。 母亲癌病去世?只重打击 斯特里奇的妻子希瑟(Heather Strickey)记得，在2017年9月3日晚上，她听到好像有人在搬东西的声音，她当时以为有匪徒入屋爆窃。 希瑟表示，他们当时很害怕，30分钟后屋内的窗开始碎裂，而且失去电力。他们于是打911求救，接线生对他们说，并不是有匪徒入屋爆窃，而是溶洞，并叫他们尽快离开。他们最初以为，房屋保险会保障房屋的损毁，但保险公司在收到索偿申请72天后才通知他们，保险只会承保屋内的财物，房屋本身不在受保之列。不久后，斯特里奇的母亲又因为癌病去世，失去房屋又失去亲人，令他受到双重打击。 斯特里奇正在与保险公司打官司，希望能取得赔偿，但他目前仍要为一所不存在的房屋，定期支付按揭供款。保险公司在回应CTV记者的查问时表示，不会公开评论个别的索偿案，也不会讨论存有争议的个案，特别是那些有律师参与的个案。斯特里奇夫妇和两个女儿曾在3个地方短暂居住，并面临财务压力。但斯特里奇说，他们受到许多朋友、邻居和雇主的热心相助，协助他们度过难关。

房子有多余房间出租或地下室分租出去，会给你带来许多额外的收入。这无疑是一件好事情。但是在准备做房东之前，需要做一些更加细致周到的考量。 由于很多人不仅满足于自己居住，还同时考虑购买第二套投资房出租。更为自己未来做一些打算。这种投资分为两种，第一种是买地，大家知道土地的升值是显而易见的，还有一部分客人就是买公寓拿来进行出租，无论是拿自己家房子一部分进行出租，还是买地出租，还是买公寓进行出租。以上这几种都是非常划算的。反正房市能暴涨当然好，就是不涨，租金回报也不亏本。就这样，最近我遇到不少类似这样的客人。 自家房子出租注意事项 首先，我先谈一下自己家的房子进行出租。自己家的房子出租要报税，同时可以冲抵一些费用。当然也可以部分资金用于出租房屋的维护、清洁和修缮费用等。同时要认真挑选租客。因为租客一旦进驻，是不可以随意驱逐的。即使租客拖欠房租，在加拿大房东也无权随意阻止租客随意进入他们的房间。其次，要签订正规的房租合同，合理收取押金。一般情况下，房东可以收取租客第一个月和最后一个月的租金作为押金，不可以多收。也不可以收取物品损坏赔偿的押金。另外，要及时维护房屋，履行房东的义务。 购买的房屋要注意是否有出租限制条款 在买房的时候，特别是买第二套房子的时候，要注意该房屋是否有一些有关出租的限制，这需要经纪人提前做功课才可以知道。不能买完房子后才发现，房子是无法出租的。在购买房子之前，需要看一下，该房屋是否允许出租。并不是有限制就一定不可以买。比如，你这栋楼限制了是35%，就是说35%的单位可以出租，但目前来看呢还远远没有达到这个限制数，而且还有很多配额的空余，那也是可以投资的。 出租屋和自住屋因不同用途看的重点不同 也就是说买出租的房子和这个自己家住的房子是不同的。举个最简单的例子，比如说有一些区域他那个居住的环境特别好，又很安静，实际上是非常适合自己居住，可是他的出租回报率，可能就不如靠近公共汽车总站的，或者是中转站的这些房源的回报率要高，那么呢只适合自己居住。因为很多国际留学生，和一些短期登陆的人，以及各种各样临时居住的人，他比较喜欢交通方便的地方。那么在这样的情况下呢，你自住呢可能会考虑小区环境会较好一些，但是你要考虑投资出租，你就要考虑到交通便捷是必须的，这是两个不同的考量。而且两者价位可能还差不多，但投资回报率却远远不相同。 出租屋需要考虑配套公共设施 你要考虑出租的房子，还要考虑配套的公共设施，有些人觉得无所谓，反正我这个房子是用来出租的，其实就比较轻率。 比如，有好多年轻人的规划和上班族的成人是不太一样的。有些年轻人就是比较注重这些，比如说这楼有没有游泳池、有没有健身房，特别重视这些。当然也有一些租客，他住的区域在边上就算有社区中心的游泳池，边上也有这个健身房，可能也并不是太介意。所以你在考虑你的出租对象的时候，这房子的设施因素一定是要考虑进去的。 出租屋需要考虑周围环境因素 那我们另外一个要考虑的就是周围环境，周围的环境决定你的房子可以出租给哪一些人，交通便利的我们可能出租给白领，学校附近可能我们出租给学生，医院附近的可以出租给单身护士或实习医生。 因为周围环境跟你的出租对象要求有关，你就可以有目的的寻找房源了。比如说你不想租给学生，原因是你觉得学生会把房子保护的很差，或者学生经常晚上会闹会开些party到很晚，影响周围邻居也休息不好，客源不稳定。那你买房子就要考虑，出租对象不能是学生的这种情况。如此说来,有关出租对象和出租回报，还是有很多重要考虑因素的。

误区之一：家里穷困，没有多余的钱来购买保险。有的人会说：“保险是很重要，但我没有钱买。等我有了闲钱时再说吧”这其实是一个很大的误区！难道我们真的是“穷”得连购买一份基本保险的钱都没有吗？这其实是一个保险意识的问题。因为越是“贫穷”的家庭，经济基础就越脆弱，在风险不幸降临时就越不堪一击，也就越需要保险的保障，而纯保障型的保险在加拿大其实是很便宜的。一个最需要保险的中年人，每月十几或几十加元，就能购买到几十万加元的人寿保障，又有谁会买不起呢？每月十几或几十元，对于每一个正常的成年人来说都不是一个问题，每天少喝一、二杯咖啡而已，但一旦风险发生，这十几或几十加元就可以立即换来几十万加元的免税资产给自己的至亲，这是可以解决很大的问题的，甚至可以挽救整个家庭于危难之中！ 误区之二：购买保险不急，等有时间了再考虑不迟。我在工作中跟人谈到保险时听得较多的一句话就是“我最近很忙，过一段时间再说吧！”难道我们真的是忙得连购买一份保险的时间都没有了吗？这其实又是一个误区或借口。我认为，在这个世界上，至少有三件事是绝对不能拖延的：一是生孩子、二是治疾病、三就是买保险。前两件事就不用说了。谈到购买保险不能拖的原因：一是人生的风险无处不在、也无法预料，所以保险保障不能出现空档；二是人的身体是不断变化的、年龄也是不断增长的，如现在不买，将来想买时也许会由于身体健康状况的变化而买不到了，即使能买到也会由于年龄的增长而需付出更大的代价。所以购买保险不能拖，再忙也要抽出时间来尽快安排，以便及时建立起必要的保险保障，同时锁定更好的身体和更便宜的价格。 误区之三：Term保险是消耗型的，要买就买终身保险：其实，Term保险也有它的功能和优势，它可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障，特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险，那么可买到的保额就非常少，就根本起不到应有的保障作用，这时购买Term保险也许就是一种最好的选择，或者购买一个少量的终身保险再加足够的Term保险的组合，以便及时以最低的代价建立起足够的保险保障，同时在目前最好的身体条件下锁定一个更大的保额，待将来有条件时再视具体情况将其转换成更多的终身保险。 误区之四：太太是家庭主妇，没有工作，所以她不用买：这也是一个常见的误区。 其实，即使太太目前没有工作，但太太作为家庭主妇也要承担照看孩子和照料全家日常生活的责任。如果没有了太太的操劳，做丈夫的是不是要花费上千元甚至几千元请一个保姆来照看？所以，即使太太不去外面工作，她其实也在为家里创造经济价值；她对家庭也承担着很大的责任。而人寿、重病保险就是在被保人“不在”时或不幸患重病时对被保人的收入的一种替代，是被保人的生命价值和责任心的体现。所以，太太也需要购买合理的保险。 误区之五：自己买太贵，还不如只为孩子买算了：这又是一个很大的误区。其实，大人的保险才是基础，才是需要优先购买的。为孩子购买保险只是一种补充，是为孩子所做的一种长线理财规划！我们作为需要承担家庭责任的父母，按目前自己的身体条件可以买得到保险而自己却不购买，反而优先为孩子购买，这种做法显然是本末倒置、不合情理的。Categories

不管你居住怎么类型的房屋，你家里或多或少都存在霉菌。我们所关心的是，霉菌影响健康吗？如果有害健康，如何能一劳永逸地清除霉菌或防治霉菌滋生？ 科学地讲，霉菌是任何自然生态系统中一个必要组成部分，是一种可以被其他生物重复利用的来自于分解有机物质的生命形式。麻烦的是，霉菌不是你所希望出现在家里的装饰物。首先它黑乎乎的看起来很恶心，有时，但并不总是会危害健康。霉菌并不是我们所听到那样令人畏惧，因为不是所有霉菌都危害健康，只是一般人无从区分有害的霉菌与无害的霉菌。所以最好的办法宁可杀错不可放过，清除所有的霉菌。屋内潮湿甚至腐烂是产生霉菌的一个重要原因。反过来说，霉菌是屋内过于潮湿甚至有东西腐烂的信号，是某些结构超坏的方向物理变化的第一步，它提醒你赶紧清理霉菌被仔细检查产生霉菌的地方，它是否漏水渗水等。我以前一篇文章专门说房屋保养的秘诀在于防潮。只要你家里保持足够的干燥，任何物品的表面都不会产生霉菌。所以永久防治霉菌滋生的第一步是消除潮湿，可以通过通风、防水防渗等方法达到。 尽管理论上霉菌可滋生与任何物品的表面和家里任何地方， 但最有可能滋生的是三个地方：一是窗框，尤其在冬天时由于室内外温差产生冷凝水； 二是地下室和卫生间的石膏板和墙内的木框架，如果地下室是铺地毯的，要注意地毯下面； 三是其他水浸或漏水的地方。 那么，如果改变潮湿的环境，要依据各种情形而定。如果是窗户潮湿，则可以通过开窗通风和用抽湿机干燥室内空气；如果是浴室天花板发霉，则可以通过安装一个或换一个更大功率的排气扇来减少潮湿空气；如果你闻到地下室有霉味，或者发现墙角有霉菌，则赶紧更换地毯下面的防潮板。另外，象在冷房里如果有纸箱和木架，尤其注意保持二者的干燥，潮湿纸箱最容易滋生霉菌，应为纸板是霉菌的最佳食物。 以上的情形是控制霉菌最简单和最容易的，自己可动手清除，但有的情况则可能需要专业人士来处理。 如果霉菌有办公台那么大或更大，或者霉菌是由于污水泄漏造成的，出于健康和安全的原因，最好请专业人士处理。 如果已滋生霉菌，通过抽湿保持物品干燥，和断绝霉菌的食物来源虽然可以暂时控制了霉菌，但还不足以永久清除。常见的办法是用漂泊水混合一定比例的水清洗滋生霉菌的地方，因为漂白水便宜和容易购买，不过有两个问题，一方面漂白水有毒和刺激性，如果家里有婴幼儿，尤其不安全；另一方面，漂白水作为一种广谱的杀菌剂，其只能对付在坚硬和光滑无孔的物品。对于象木材这类容易被霉菌渗透进去的物品，漂白水无法根除霉菌，在一定湿度下，霉菌死灰复燃。所以现在市面上有不少专门用来除菌的喷剂和溶液，其中有加拿大产Holmes品牌的Concrobium Mold Control 效果不错，无毒无害。可用于各种材料如木材、塑料、金属、水泥等的表面，和卫生间、厨房、地下室等地方。 虽然防治霉菌是生活中极小和普通的一件事，可是它又不是仅仅买瓶除菌剂来除菌那么简单，做事要取得一劳永逸的效果，我们一定要追根朔源，从源头解决它。